调查华瑞银行境外吸收存款：明显仅限于上海地区，却为其他地区客

中国经济网版权所有 中国经济网新媒体矩阵 网络广播视听节目许可证（0107190）（京ICP040090） 民营银行吸收外地存款一直是近年来金融监管的重点。监管部门多次下发指令，规范地方法人银行（部分互联网银行除外）在地区开展互联网存款业务。不过，当存款利率普遍进入“1”期时，部分民间银行仍可能提供2%以上利率的存款产品。此类产品名义上标榜“仅限本地客户”，但实际上仍有部分机构突破监管“红线”，通过微信小程序等第三方平台和自有数字渠道吸引外地存款。例如，虽然华瑞银行在微信小程序中明确表示，其存款产品具有2.35%的年利率“仅限上海地区客户”，其他地区的客户也可以在工作人员开通存款通道后完成网上存款。这种异地存储行为不仅面临合规风险，还面临流动性风险。华瑞银行涉嫌向互不相识的异地吸收存款。近日，中国证券报记者查询华瑞银行微信小程序发现，银行利息三年存期为2.35%，但产品上明确标注“仅限上海地区客户”。然而，在实践中，这种地域限制还有灵活性的空间。一位银行工作人员向记者透露：“虽然产品界面显示仅限上海地区的客户，但开户后我可以为您注册开通存款通道，届时您就可以购买，还可以享受相应级别的新托管服务。”“根据不同存款金额，可享受优惠券，包括用微信、京东卡即时折扣兑换优惠券等。”在该工作人员的指导下，记者成功开户。对方开通存款渠道后，记者立即在华瑞银行微信小程序上完成了2.35%的利率存款。整个过程没有受到任何阻碍，即使记者在北京，所在地也同样如此。 其手机号码和户口所在地不在上海。这种情况并非独一无二。在社交平台上，不少网友分享了通过华瑞银行手机银行APP或微信小程序进行异地存款的经历。情况与记者类似。即注册账户后，华瑞银行工作人员主动联系并协助完成异地网上存款。此外，还有很多“专项存款” 选择前往各省的士兵”上海并通过开设线下账户成功入金。针对“微信小程序明确限制区域，但工作人员可以帮助其他区域的客户进行网上存款”这一看似矛盾的情况，记者采访了华瑞银行。截至发稿，尚未收到银行回复。这并不是华瑞银行第一次在吸收存款过程中出现合规缺陷。今年2月，该行因以不当手段吸收存款，被国家金融监督管理总局上海监管局罚款680万元。此外，该行还存在未经批准履行行政职责、违规少拨伤残、贷贷收费、次级大额风险暴露、违规发放停车贷等多项严重违规行为。记者调查发现，各Pribad银行在休息方面存在明显差异。对其他地区客户网上存款业务进行限制。特别是一些银行对此有明确的限制。例如，江苏商业银行会提示“您所在地区未开通该功能”；微众银行、网商银行、新网银行、亿联银行、新网银行支持非本地客户直接网上办理存款。对于私人银行吸收异地存款的合规问题，业内人士表示，要看具体情况。目前，除了微众银行、网商银行、新网银行外，四家互联网银行还支持非本地客户直接办理存款。 与中国银行、宜联银行等已获准在全国范围内吸收存款的银行相比，其余大部分民营银行仍需遵循本地化经营原则，不得吸收异地存款。跨区业务拓展通常是指银行在注册地以外的地区开展业务，且未设立实体机构。官方网点。土地贷款有不同的监管要求。监管部门对于其他地区的存储获取有相对严格的限制。 2021年发布的《关于规范商业银行互联网个人存款业务有关事项的通知》明确，地方合法商业银行要坚持发展定位，确保开展互联网存款业务立足于服务机构所在地客户。除符合保监会原定条件外，无实体营业网点，业务以网上为主。 “监管机构担心跨区域存款收购会加剧存款利率竞争，削弱金融秩序，导致金融风险外溢。微众银行、网商银行、新网银行、亿联银行四家民营银行被允许吸引存款由于其网上银行的属性，存款可以覆盖全国。剩下的大部分私人银行仍必须遵循吸引本地存款的原则。因此，异地吸收存款只符合特定银行和特定业务类型，一般是不允许的。然而，这一原则在现实中并没有得到严格执行。 “民营银行原则上不能吸收异地存款，但各家银行的实际执行情况并不统一。”北方地区一家私人银行内部人士表示。一位银行业专家解释说，民营银行通常参照城商行有区域限制的监管标准。原则上，存款业务不允许跨地区经营，但定义本身有些不明确。例如，现实中，如果外国客户亲自来开户，他将被视为本地客户。在异地贷款方面，一些私人银行已获准通过互联网等方式发放其他领域贷款，特别是小微企业贷款。除具有特殊资质的银行外，其他私人银行均不能对外放款。 2021年发布的《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》强调，严格规范跨区域经营。地方法人银行开展互联网贷款业务，必须服务本地客户，不得在注册地开展互联网贷款业务。但没有实体营业网点、以网上业务为主，且符合原银保监会规定的其他条件的除外。 “但实践中，仍有部分民营银行通过‘白名单’、点对点邀请等隐蔽方式向其他领域拓展业务，这可能会带来下一步的弊端。”曾刚安说。律师表示，异地吸收存款面临法律风险。业内人士认为，民间银行异地募集准备金将面临法律风险，可能引发监管处罚。风险的根源主要涉及业务合规和公司治理。 “从其他地区提取准备金，会强化银行的流动性风险。当储户在某一地区进行大规模集中取款时，银行将面临资金提取困难甚至支付危机。在其他地区开展业务时，这种风险会进一步放大。原因是，如果一家私人银行在多地吸纳存款，但财产配置、风险管理、人力资源等都高度集中在注册地区，一旦其他地区出现经济变化或负面传闻，银行的流动性风险就会加大。” 地区，其他地区的客户更容易“用脚投票”，导致资金迅速流失。曾刚说。同时，当风险发生时，由于私人银行注册地与业务开展地分离，监管权属容易模糊，增加了风险管控的难度。 “比如，一家注册在上海的银行在北京的业务出现问题，主要监管责任应该由哪个部门、哪个部门承担？”四川安公律师事务所创始合伙人崔文官表示。此外，吸引其他地区的存款将加剧市场竞争。为了吸引外地客户，银行可以提高存款利率，推高负债成本，流动性管理难度和经营压力倍增。 “吸收高成本存款可能会迫使银行从事高风险业务以弥补成本。”如果银行的资产负债管理能力无法控制该风险，则其经营的稳健性和可持续性将受到影响。处于危险之中。 ”前述银行业专家表示，近年来，监管部门加大了对银行异地经营的监管力度。去年2月，原中山古镇南岳村镇银行因违规开展异地业务、严重违反业务规则，被处以80万元罚款，主要依据的是《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条、第四十八条和《中华人民共和国银行业监督管理条例》第四十六条、第四十八条的规定。 《国家金融监管行政处罚措施》第3条等规定，普遍实行“双重处罚制度”，包括警告、罚款、取消资格、禁止从事银行业工作。崔文官补充道。受实体网点少、品牌影响力不足等不利因素影响，多数民营银行长期以来面临较大的获客和存款压力。这也成为一些民营银行铤而走险求发展的动机之一。其他地方的存款。业内人士认为，私人银行可能会尝试打造开放的银行生态，与更多第三方平台合作，拓展获客渠道；推动个人金融和财富管理产品创新，提供差异化??解决方案，增强客户粘性。 （编辑：管静） 中国经济网公告：股市信息来自合作媒体和机构。这是作者的个人观点。仅供投资者参考，不构成投资建议。投资者据此操作需自行承担风险。